Ottenere un mutuo è un passaggio spesso indispensabile, attraverso il quale accedere al credito e finanziare una quota del valore dell’immobile da acquistare. Ovviamente esistono diverse finalità per le quali è possibile richiedere un mutuo, infatti oltre all’acquisto dell’abitazione questo tipo di credito può coprire anche le ristrutturazioni edilizie, le nuove costruzioni e le surroghe.
Ad ogni modo, per compiere scelte consapevoli è importante conoscere come funziona il processo di richiesta e conseguimento di un mutuo, per affrontare ogni step in modo sereno e cosciente.
In questo modo è possibile gestire la domanda creditizia in maniera ottimale, senza brutte sorprese, scegliendo con maggiore accuratezza il mutuo più conveniente e adatto alle proprie esigenze.
La scelta del mutuo e della banca
Ovviamente, prima di avviare la richiesta di mutuo bisogna scegliere a quale banca rivolgersi, selezionando l’istituto di credito in grado di offrire le condizioni più vantaggiose e in linea con le proprie necessità. Naturalmente, in questi casi conviene concentrarsi sulle banche più importanti e solide, per non perdere tempo e valutare fin da subito le proposte più convenienti.
Il consiglio è quello di partire dalla richiesta di un preventivo, un’operazione che al giorno d’oggi può essere effettuata anche sul web. Infatti, affidandosi a banche come Crédit Agricole è possibile procedere al calcolo della rata del mutuo direttamente online, sfruttando un servizio gratuito, semplice e veloce.
In questo modo non solo è possibile scoprire qual è il mutuo con il tasso migliore, ma anche sapere in anticipo l’importo massimo richiedibile e le condizioni di credito da sostenere.
Tra gli aspetti da valutare nella proposta fornita dalla banca ci sono innanzitutto il tasso d’interesse e il TAEG, il primo utile per sapere il tasso nominale applicato dall’istituto, il secondo invece per analizzare tutti i costi del mutuo, dall’istruttoria all’incasso delle rate. Inoltre, bisogna studiare con attenzione le varie tipologie di tasso d’interesse, per capire se è meglio optare per un tasso variabile, fisso o altre soluzioni miste.
Come effettuare la richiesta di mutuo
Dopo aver individuato il mutuo giusto e la banca alla quale affidarsi, non resta che presentare una richiesta formale di mutuo all’istituto di credito. La domanda deve essere realizzata in maniera accurata, rispondendo a tutte le richieste della banca e fornendo ogni informazione necessaria, dai dati anagrafici alle indicazioni relative alla situazione reddituale.
Il passo successivo prevede la valutazione preliminare di fattibilità da parte della banca, una pre-approvazione del mutuo per informare che è disposta a concedere una determinata somma tramite un mutuo ipotecario.
In particolare, questo passaggio comporta l’individuazione di un corretto rapporto tra la rata del mutuo e il reddito, affinché sia possibile minimizzare i rischi di insolvenza e la banca possa tutelarsi attraverso un debito sostenibile.
Dopodiché, non resta che presentare alla banca tutta la documentazione per l’ottenimento del credito, dai documenti reddituali a quelli tecnici inerenti l’immobile oggetto della richiesta di mutuo. Quando la banca acquisisce tutta la documentazione procede con la valutazione del merito creditizio, utilizzando sia le informazioni fornite dal richiedente sia quelle presenti all’interno di apposite banche dati.
La finalizzazione della domanda di mutuo
Infine, la banca conclude tutti gli accertamenti e decide se erogare o meno il finanziamento, comunicando subito tale esito e fissando una data per la firma del contratto e la concessione formale del mutuo.
La sottoscrizione avviene davanti a un notaio, in quanto viene redatto un atto pubblico, con la costituzione dell’ipoteca come garanzia in cambio del trasferimento di un certo importo dalla banca al cliente.
L’ipoteca copre il valore del credito erogato dalla banca e una serie di costi aggiuntivi, dagli eventuali interessi di mora in caso di ritardi nei pagamenti alle spese giudiziali, qualora la banca dovesse procedere con il recupero del debito tramite vie legali.
In circa 10 giorni, dopo il consolidamento dell’iscrizione dell’ipoteca, la banca procede con l’erogazione della somma prevista dal contratto, quindi non rimane che pagare mensilmente la rata del finanziamento fino all’estinzione totale del debito.
